Pentru a obține un împrumut, trebuie îndeplinite mai multe condiții. Unul dintre elementele de bază este obținerea unui scor de credit suficient de ridicat. Acest lucru se datorează faptului că, pe această bază, creditorul evaluează credibilitatea potențialului client și capacitatea acestuia de a efectua rambursări la timp. Dar cum funcționează scorul de credit și cum poate fi îmbunătățit?
Cum funcționează scorul de credit?
Scoringul este utilizat pentru a determina rapid și precis riscul implicat în acordarea unui împrumut sau a unui credit. Scorul de credit este folosit în special de băncile care sunt obligate să facă acest lucru de către FSA. Cu toate acestea, instituțiile de creditare nebancare folosesc, de asemenea, această metodă pentru a evalua credibilitatea potențialilor clienți. În acest scop, se folosesc metode matematice și statistice, iar în calcule se utilizează o serie de date care descriu caracteristicile specifice ale clientului în cauză.
Scorul final al scorului de credit este prezentat sub formă de puncte. În mod obișnuit, puteți obține între 0 și 100 de puncte. Cu cât un client a obținut mai multe puncte, cu atât mai mari sunt șansele ca acesta să fie aprobat pentru o cerere de credit.
Pentru bancă, un scor de credit ridicat înseamnă, în primul rând, că riscul de neplată pentru clientul în cauză este scăzut. La rândul său, acest lucru încurajează furnizarea de fonduri.
Cum este scorul și ce îl influențează?
Toate băncile și alți creditori stabilesc scorul de credit în mod individual. Ca urmare, aceeași persoană sau companie poate obține un scor diferit în două locuri diferite. Practica arată că, în majoritatea cazurilor, aceste diferențe nu sunt mari. Pe de altă parte, se întâmplă uneori ca o mică diferență de punctaj să determine dacă un împrumut va fi acordat în cele din urmă.
La estimarea scorului de credit sunt luate în considerare până la zeci de variabile. Acesta este împărțit în cantitativ și calitativ. Primele pot fi considerate mai obiective, deoarece sunt exprimate în cifre concrete. Variabilele calitative, pe de altă parte, înseamnă că băncile acordă evaluări pe baza unor caracteristici selectate ale clienților. Factorii luați în considerare în scorul de credit sunt, de asemenea, diferențiați în personal, proprietate și profesional.
Parametrii personali
Acești parametri includ informații de bază despre persoana în cauză, în special sexul, vârsta, starea civilă și educația. În esență, aceștia sunt factori care sunt greu de schimbat sau care, pur și simplu, nu pot fi controlați.
În general, băncile preferă clienții cu studii superioare. Pe de altă parte, sexul și vârsta actuală sunt factori care sunt luați în considerare, chiar dacă numai în contextul timpului rămas până la vârsta de pensionare (acest lucru este deosebit de relevant în cazul creditelor ipotecare).
Situația activelor
Atunci când analizează situația activelor, băncile iau în considerare în principal activele deținute și nivelul cheltuielilor efectuate. Prin urmare, un scor de credit mai mare va fi obținut de persoanele bogate care dețin proprietăți imobiliare sau sume semnificative de economii. Cheltuielile medii lunare și numărul de persoane aflate în întreținere sunt, de asemenea, importante. Orice obligații financiare curente, cum ar fi cardurile sau liniile de credit, sunt, de asemenea, verificate întotdeauna.
În cazul cuplurilor căsătorite, se acordă, de asemenea, atenție dacă există o comunitate sau o separare a bunurilor. Nu există o regulă clară cu privire la care dintre aceste soluții are un impact mai favorabil asupra scorului de credit.
Activitatea profesională
La stabilirea scorului de credit și la emiterea unei decizii de creditare în general, venitul obținut are o mare importanță. În mod firesc, cu cât acestea sunt mai mari, cu atât este mai mare solvabilitatea și, prin urmare, șansele de a primi finanțare sunt mai mari. În timp ce instituțiile nebancare oferă împrumuturi online rapide pe bază de extras de cont, băncile cer prezentarea certificatelor de venit.
Trebuie remarcat faptul că nu contează doar valoarea venitului obținut, ci și regularitatea. Băncile privesc cel mai bine clienții a căror activitate profesională se bazează pe un contract de muncă pe durată nedeterminată. În timpul calculării scorului de credit, contează și ocupația desfășurată. În mod obișnuit, medicii sau avocații, de exemplu, obțin un punctaj mai mare.
Punctaj bancar vs. punctaje BIK și BIG
Creditorul are nevoie de o serie de date și informații pentru a calcula punctajul. O bună parte dintre acestea sunt primite direct de la client prin intermediul cererilor completate și al altor documente, cum ar fi certificatele de venit.
Cu toate acestea, sursa principală de date pentru evaluarea creditului este așa-numitul „scor de credit”. Scorul de credit BIK, cunoscut și sub numele de scorul Biroului de Informații de Credit. Acesta este un raport similar cu scorul de credit bancar, care, de asemenea, ia forma unui scor. Diferența constă în faptul că scorul de credit BIK se concentrează pe istoricul de credit și nu ia în considerare factori precum starea civilă sau educația. Prin urmare, evaluarea BIK este influențată în principal de faptul că angajamentele financiare anterioare au fost rambursate la timp.
Tabelul de mai jos prezintă statisticile privind situația polonezilor în ceea ce privește punctajul BIK. Acesta a fost creat pe baza datelor BIK publicate în 2019.
| Puncte | Rating | Numărul de poli | Share |
| 0-58 | Scăzut | 1 milion de euro | 8% |
| 59-68 | Moderat | 1,5 milioane de euro | 11% |
| 69-73 | Bunuri | 1,5 milioane de euro | 11% |
| 74-79 | Foarte bună | 2,5 milioane de euro | 18% |
| 80-100 | Excelent | 7 milioane de euro | 52% |
Prin urmare, aproximativ unul din doi polonezi are o situație BIK calificată drept „excelentă”. Prin urmare, aceștia au șanse mari de a obține orice tip de împrumut, inclusiv acest credit ipotecar. Pe de altă parte, aproape 10% dintre polonezi au un scor de credit scăzut la BIK. În practică, acest lucru înseamnă aproape zero șanse de a obține un împrumut de la o bancă, dar există încă o șansă de a obține împrumuturi în sectorul nebancar.
Scorul de credit din BIK este foarte important pentru bănci atunci când stabilesc scorul de credit și iau decizii privind acordarea (sau nu) de credite. Cu toate acestea, băncile utilizează și alte registre, în special datele din BIG, cum ar fi KRD, ERIF și InfoMonitor.
Tipuri de punctaj
Formula de calcul a scorului de credit în sine este un mister. Nicio bancă nu furnizează formula matematică pe care o folosește. În orice caz, băncile își perfecționează în mod constant metodele de estimare a scorului clienților privați și corporativi. În prezent, pe măsură ce cantitatea de date crește și instrumentele analitice devin mai precise, îmbunătățirea continuă a algoritmilor este o necesitate.
De asemenea, merită să știți că băncile pot analiza mai mult decât scorurile de credit:
- Comportamentale, care se bazează pe date istorice. Acest model presupune că persoana va rambursa angajamentul în același mod ca și în cazul împrumuturilor anterioare. Prin urmare, scorul de credit se va concentra în special pe punctualitatea rambursării datoriilor. Aceasta este o metodă care se aplică în principal clienților obișnuiți ai unei anumite bănci.
- Aplicație, adică. una care se concentrează pe situația actuală. În acest caz, banca colectează cât mai multe informații de la potențialul client. Apoi, pe această bază, evaluează dacă obligația va fi rambursată în termenele convenite. De obicei, această metodă este utilizată atunci când banca are de-a face cu un client complet nou.
- Fraudă pentru a estima probabilitatea ca un potențial client să aibă tendința de a comite o fraudă sau chiar o înșelăciune financiară.
Punctajul este calculat de sistemele bancare după ce un angajat al băncii a introdus toate datele necesare.
Cum îți verifici scorul de credit?
Scorul de credit este o valoare estimată și nu una obiectivă. Prin urmare, rezultatul obținut aici depinde de ipotezele formulate. Prin urmare, nu există niciun calculator de scoruri de credit care să ofere rezultate pe deplin fiabile. Întotdeauna va exista o aproximație.
Adesea, cel mai simplu și mai eficient este să vă evaluați singur scorul de credit și șansele de a obține finanțare. Acest lucru se bazează pe obținerea unui raport BIK privind scorul de credit al dumneavoastră. La fiecare șase luni, acest raport poate fi comandat gratuit. Comanda se face după ce vă creați propriul cont pe site-ul BIK. În plus, ar trebui să se acorde atenție parametrilor imobiliari, ocupaționali și personali analizați de bănci atunci când stabilesc scorul de credit.
De exemplu, dacă aveți un punctaj de aproximativ 80 la scorul BIK, plus o situație profesională stabilă, combinată cu un venit ridicat și regulat, obținerea unui împrumut nu ar trebui să fie o problemă. Ba, într-o astfel de situație, este posibil chiar să se negocieze o reducere semnificativă a marjei bancare. De facto, împrumuturile bancare sunt deja acordate cu un punctaj de aproximativ 70%, deși este posibil să fie nevoie de îndeplinirea unor criterii suplimentare.
Cum vă creșteți scorul de credit?
Dacă și în ce interval de timp poate fi îmbunătățit un scor de credit este o chestiune individuală. Adesea, este deja posibil să se îmbunătățească situația cu câteva puncte pe termen scurt, de exemplu prin reorganizarea obligațiilor financiare actuale. Cu toate acestea, atunci când aveți un scor foarte mic, îmbunătățirea acestuia la un nivel ridicat poate necesita destul de multe schimbări.
Printre modalitățile de îmbunătățire a scorului de credit se numără:
- În absența unui istoric de credit, merită să vă creați unul. Cel mai simplu este să faceți o achiziție în rate și să achitați toate ratele la timp. Acest lucru se datorează faptului că va fi notat în raportul BIK.
- Să nu depună mai multe cereri de împrumuturi și credite în același timp. Acest lucru se datorează faptului că, în acest caz, creditorul se teme că potențialul client își va asuma mai multe angajamente în același timp și va avea probleme cu rambursarea.
- Eliminarea înregistrărilor din BIG atunci când, de exemplu, au apărut din greșeală informații inexacte despre datorii.
- încheierea unei asigurări, cum ar fi o asigurare de viață. Acest lucru face ca scorul de credit al băncilor să fie o evaluare mai bună a așa-numitului „credit scoring”. aspectul comportamental.
- Utilizarea mai prudentă a produselor de credit existente.De exemplu, utilizarea mai puțin frecventă a limitei disponibile pe un card de credit.
- Atunci când lucrați în regim b2b, ar putea fi o idee bună să semnați un contract de muncă, de preferință pe perioadă nedeterminată.
- Obținerea „stabilității vieții”. Băncile preferă clienții previzibili. Prin urmare, cel puțin din punctul de vedere al scorului de credit, este mai bine să vă schimbați locul de muncă sau reședința rar.
Uneori, însă, este nevoie de timp pentru o îmbunătățire dramatică a scorului BIK și a scorului de credit. Acest lucru se va întâmpla, de exemplu, dacă aveți o datorie problematică în istoricul de credit pe care nu ați rambursat-o la timp. Acest lucru poate afecta punctajul chiar și pentru mai mulți ani.
Este posibil să obțineți un împrumut cu un scor de credit scăzut?
Obținerea unui împrumut de la o bancă, mai ales dacă este vorba despre o sumă semnificativă, poate fi un proces de durată. Un proces în care trebuie îndeplinite o serie de criterii. La rândul său, un scor de credit scăzut este unul dintre mai mulți factori care pot duce la o decizie de credit negativă.
Împrumuturile nebancare pot fi o alternativă. Instituțiile de creditare fac cerințele mult mai ușoare pentru clienții lor. Pe piața nebancară se pot găsi, de asemenea, produse cum ar fi așa-numitele produse „bancare”. împrumuturi fără BIG sau împrumuturi fără solvabilitate. Tot trebuie să îndepliniți anumite cerințe, dar chiar dacă nu aveți cel mai mare punctaj, aveți o șansă de a obține finanțare.
Atunci când căutați cel mai bun împrumut nebancar pentru dvs., este o idee bună să consultați calculatorul de împrumuturi nebancare de la Cashtero. Le indicăm utilizatorilor cele mai favorabile opțiuni de finanțare. Calculatorul nostru afișează numai ofertele de împrumut cu costuri complete din surse verificate.
Concluzii practice
Scorul de credit este una dintre procedurile standard din sectorul bancar. Punctele sale de interes sunt următoarele:
- Băncile estimează un scor de credit pentru a determina credibilitatea unui potențial client.
- Scorul de credit este exprimat sub formă de puncte. Cu cât mai multe puncte, cu atât mai bine.
- Un scor de credit în BIK are un impact uriaș asupra scorului de credit. Oricine poate obține un raport BIK gratuit pentru sine o dată la șase luni.
- Aceeași persoană poate avea un scor de credit diferit la diferiți creditori.
- Scorul de credit este influențat de zeci de factori. Printre acestea, situația ocupațională, a proprietății, a veniturilor și a cheltuielilor este de mare importanță.
Instituțiile de creditare folosesc, de asemenea, scoring-ul, însă folosesc metode mult mai simple în acest scop decât băncile.
ÎNTREBĂRI FRECVENTE
Ce este scorul de credit?
Aceasta este o estimare a fiabilității clientului în ochii băncii. Se face o distincție între notarea unei persoane fizice și notarea unei companii.
Ce punctaj pentru a obține un împrumut bancar?
Pentru a primi un împrumut, se presupune un scor mai mare de 70. Cea mai favorabilă situație este atunci când scorul de credit depășește 80 de puncte.
Ce înseamnă un punctaj scăzut?
De obicei, un scor scăzut înseamnă că clientul a avut probleme cu rambursarea la timp a obligațiilor de credit sau de împrumut în ultimii ani.
Ce trebuie făcut atunci când banca nu vrea să acorde un împrumut?
Motivul acestei situații trebuie stabilit. O cerere de credit poate fi respinsă din mai multe motive. Printre acestea se numără nu numai un punctaj scăzut, ci și, de exemplu, erori în cerere.
Cerere respinsă în urma punctajului – ce trebuie făcut?
În cazul în care motivul respingerii unei cereri de credit este un scor de credit scăzut, se pot lua măsuri pentru îmbunătățirea acestuia. În cazul în care este nevoie urgentă de finanțare, se poate apela la oferta instituțiilor de credit nebancare.
Poate chwilówki afecta scorul băncii?
Împrumuturi nebancare, cum ar fi așa-numitele „împrumuturi bancare”. împrumuturile momentane vă pot afecta scorul de credit (în mod similar cu împrumuturile din sectorul bancar). În acest sens, este esențial ca clientul să fi efectuat rambursările la timp.
Este același lucru punctajul și solvabilitatea?
Noțiunile de scoring și solvabilitate intră în joc atunci când se ia o decizie privind un împrumut sau un credit. Capacitatea de creditare se referă la capacitatea unei persoane de a rambursa la timp o potențială obligație financiară. Între timp, scorul de credit este un concept larg care ia în considerare zeci de factori. Scopul scoringului este de a stabili credibilitatea generală a împrumutatului.
Cât timp este nevoie pentru a îmbunătăți un scor de credit?
Aceasta este o problemă individuală. Ca regulă generală, cu cât este mai mare modificarea pe care doriți să o faceți în ceea ce privește scorul de credit, cu atât mai mult timp este necesar.
BIK curat și refuzul creditului – cum se procedează?
În acest tip de situație, este bine să întrebați banca care este motivul respingerii cererii de credit. În acest sens, este important de reținut faptul că, pe lângă o situație BIK bună, băncile au nevoie de îndeplinirea altor câteva criterii pentru a acorda finanțare, cum ar fi o bonitate ridicată. Lipsa oricărui istoric de credit poate face, de asemenea, ca o cerere de credit să fie inacceptabilă.
