Bani instant disponibili automat atunci când aveți cea mai mare nevoie de ei. O linie de credit este un instrument extrem de flexibil. Nu este nici un card de credit, nici un împrumut standard și nici un descoperit de cont. Deci, cum funcționează o linie de credit și când merită să înființați una?
Ce este o linie de credit pentru persoane fizice și juridice?
O linie de credit este o limită a unui cont care vă permite să obțineți fonduri pentru o sumă mai mare decât cea acumulată în cont. Așadar, este un tip de împrumut care poate fi contractat în timp real ori de câte ori apare nevoia de bani.
Funcționarea unei linii de credit este cel mai ușor de înțeles cu ajutorul unui exemplu:
- Doamna Alicia are 2.000 de lire sterline în cont. În plus, are o linie de credit reînnoibilă cu o limită de 10 000 PLN.
- Era o nevoie urgentă de a cumpăra un computer. Doamna Alicia a mers la magazin și a ales un echipament care costă 3.000 de lire sterline.
- Achiziția computerului a fost plătită din două surse. 2 000 PLN au fost cheltuiți din contul bancar și 1 000 PLN sub limita liniei de credit.
- Prin urmare, limita liniei de credit a fost redusă de la 10 000 PLN la 9 000 PLN.
- După 5 zile, doamna Alicia și-a primit salariul de 4.000 de lire sterline transferat în contul ei bancar. 1.000 de lire sterline din suma plătită a fost folosită automat pentru a rambursa datoria contractată la achiziție. Restul de 3.000 de lire sterline a apărut în contul curent al doamnei Alicia.
- În acest moment, limita de credit a crescut din nou la 10.000 PLN. Pe de altă parte, dobânda este percepută doar pentru 1.000 de lire sterline și o perioadă de cinci zile.
Decontarea costurilor are loc, de obicei, o dată pe lună. Este important de știut că, pe lângă dobândă, costurile includ și comisionul băncii pentru acordarea liniei de credit. În general, valoarea sa este fixă.
De obicei, linia de credit este de tip revolving, astfel încât fiecare sumă rambursată crește suma disponibilă pentru retragere. Prin urmare, linia de credit poate fi debursată și rambursată în mod repetat. Dacă, pe de altă parte, linia de credit este non-revolving, limita poate fi utilizată o singură dată. De obicei, băncile acordă o linie de credit pentru un an. Bineînțeles, poate fi reînnoit după această perioadă.
Fondurile din linia de credit pot fi utilizate în orice scop și în orice mod. Prin urmare, o linie de credit poate fi utilizată ca parte a unei tranzacții de cumpărare, prin transfer bancar sau la retragerea de numerar de la un bancomat. Este important să subliniem că specificul fiecărei linii de credit din fiecare bancă poate fi diferit. Prin urmare, este întotdeauna necesar să vă familiarizați cu termenii și condițiile aplicabile unei anumite oferte.
Linia de credit este utilizată nu numai de persoane fizice, ci și de companii. Ba, chiar și țări întregi beneficiază de astfel de soluții. La un moment dat, Polonia a avut, de asemenea, o linie de credit cu Fondul Monetar Internațional.
Linie de credit versus card de credit – care sunt diferențele?
Ideea din spatele liniei și a cardului de credit este identică. În acest caz, clientului băncii i se oferă posibilitatea de a utiliza fondurile suplimentare în orice moment și în orice scop dorește.
Cu toate acestea, apar diferențe. Cea mai evidentă se referă la faptul că linia de credit este operată în întregime în mod digital, iar clientul nu primește niciun card de plată suplimentar. Avantajul unei linii de credit este că există mai puține costuri fixe (de exemplu, nu există costuri de emitere a cardului).
Cardul de credit, pe de altă parte, are avantajul unei perioade fără dobândă de câteva zeci de zile. Simplificând, o limită de credit este o alegere mai bună atunci când nevoia de bani în plus este mai puțin frecventă și când rambursarea limitei se face rapid, de exemplu în câteva zile.
Linia de credit în comparație cu un împrumut
Deși denumirea poate sugera contrariul, o linie de credit nu poate fi considerată un împrumut bancar standard. Principala diferență este că, în cazul unui împrumut, dobânda se plătește întotdeauna pentru suma totală împrumutată. Între timp, în cazul unei linii de credit, dobânzile sunt percepute doar pentru suma utilizată.
Atunci când vă gândiți să alegeți între cele două opțiuni, este important să vă concentrați asupra nevoilor dumneavoastră. În cazul în care doriți să faceți o achiziție unică cu fonduri externe, un credit de consum standard este, în general, o alegere mai bună. Pe de altă parte, atunci când se anticipează o nevoie sistematică de împrumuturi rapide, este mai bine să vă bazați pe o linie de credit.
Linia de credit versus overdraft – asemănări și diferențe
Termenii linie de credit și descoperit de cont sunt uneori utilizați ca fiind interschimbabili. Cu toate acestea, nu există doar asemănări între cele două, ci și diferențe. Linia și cardul de credit au în comun un mod general de funcționare. În ambele cazuri, clientul are opțiunea de a folosi banii în plus în orice moment.
Cu toate acestea, o linie de credit este un produs cu un potențial mult mai mare, a cărui limită poate fi chiar mai mare de 100.000 PLN. Între timp, un descoperit de cont poate fi pentru sume mult mai mici. Din cauza acestei diferențe, obținerea unei linii de credit necesită mai multe formalități.
Cum se acordă o linie de credit la o bancă?
O linie de credit este legată de un cont bancar. Prin urmare, pentru a o utiliza, trebuie să aveți un cont. Ulterior, trebuie depusă o cerere pentru o linie de credit. Informațiile preliminare privind termenii și condițiile și sumele disponibile pot fi verificate cu ajutorul unor calculatoare speciale puse la dispoziție pe site-ul băncii.
Banca evaluează o cerere pentru o linie de credit luând în considerare o serie de factori. Cele mai importante constatări sunt cele referitoare la solvabilitate și la istoricul de credit (astfel, printre altele, se va verifica și BIK). Este posibil să fie necesare anumite formalități, inclusiv prezentarea unui certificat de venit. Practica dovedește că este mai ușor să obții o linie de credit de la o bancă unde ai un cont de mai mulți ani.
În urma analizei, banca emite o decizie prin care decide dacă este dispusă să fie de acord cu stabilirea unei linii de credit. În acest caz, se precizează termenii și condițiile exacte, inclusiv costurile și valoarea limitei acordate. Uneori, în special atunci când se solicită o limită ridicată, băncile pot cere garanții. La final, se semnează contractul și se activează linia de credit.
Ce trebuie să verificați atunci când alegeți o linie de credit?
Există o serie de factori care trebuie luați în considerare atunci când alegeți o linie de credit, în special cei numerici. În acest fel, se pot estima cantitățile totale ale unui astfel de produs și se poate evalua atractivitatea generală a ofertei globale. Trebuie să se acorde atenție:
- Ajustați valoarea limitei liniei de credit în funcție de nevoile dumneavoastră.
- Durata perioadei de decontare (de obicei, 30 de zile).
- Valoarea dobânzii impuse la suma utilizată.
- Valoarea comisionului lunar pe linie.
- Costurile impuse pentru activarea liniei de credit.
- Existența oricăror alte taxe obligatorii, cum ar fi necesitatea de a încheia o asigurare.
Unele bănci oferă posibilitatea de a modifica ele însele limita. Prin urmare, acesta poate fi mărit în orice moment, ceea ce presupune însă un cost suplimentar.
Linie de credit nebancară
Piața nebancară este, de asemenea, bogată într-o gamă largă de produse financiare. La urma urmei, puteți găsi chiar și împrumuturi online gratuite oferite prin intermediul calculatorului intuitiv de împrumuturi de la Cashtero.
Cu toate acestea, se pare că instituțiile de creditare nu pot oferi o linie de credit din cauza faptului că nu au voie să ofere conturi bancare. Cu toate acestea, nu este cazul, iar câțiva creditori nebancari oferă o linie de credit. În acest caz, fondurile care se încadrează în limită sunt pur și simplu transferate în orice moment în contul clientului.
Comparând ofertele de linii de credit nebancare cu cele oferite de bănci, este important de remarcat că acestea sunt mai scumpe. În plus, instituțiile de creditare nu pot oferi limite atât de mari precum băncile. Cu toate acestea, propunerile instituțiilor de creditare au și câteva avantaje importante. Aici, birocrația este limitată și totul poate fi rezolvat rapid. Cel mai important, însă, este faptul că creditorii nebancari impun mai puține condiții și sunt mai dispuși să accepte cererile clienților.
În practică, o linie de credit la bancă este acordată persoanelor cu un istoric de credit bun, care au un venit stabil și ridicat în baza unui contract de muncă. Între timp, finanțarea în sectorul nebancar poate fi obținută chiar dacă aveți venituri neregulate în cadrul contractelor de drept civil.
Este viabilă o linie de credit?
Cu siguranță, o linie de credit se poate dovedi a fi un instrument excelent pentru gestionarea lichidităților de zi cu zi. Atunci când este nevoie în mod regulat de o sumă suplimentară de bani pentru o perioadă relativ scurtă de timp, aceasta este o soluție care poate funcționa foarte bine. Clienții apreciază, de asemenea, automatizarea acestui produs. Trebuie doar să completați documentele o singură dată, iar apoi veți putea utiliza în mod repetat fondurile suplimentare din linia de credit.
Cu toate acestea, trebuie luate în considerare, desigur, și costurile unei astfel de linii de credit. De asemenea, nu este întotdeauna posibil să se obțină o limită satisfăcătoare și, uneori, este posibil ca banca să nu fie de acord cu lansarea unui astfel de produs financiar. Un alt dezavantaj al unei linii de credit este impactul asupra BIK și a solvabilității curente.
De asemenea, este imperativ să fiți atenți atunci când folosiți fondurile oferite în cadrul limitei. Într-adevăr, disponibilitatea acestora poate încuraja supraîndatorarea și cheltuielile nechibzuite. Prin urmare, trebuie să vă gândiți singur la nevoile dumneavoastră și să stabiliți dacă o linie de credit este o idee bună. Valoarea limitei are, de asemenea, o importanță considerabilă. O limită mai mare nu înseamnă întotdeauna că o anumită ofertă este mai bună. Acest lucru se datorează faptului că poate crește riscul de supraîndatorare.
Specificul liniei de credit pe scurt
O linie de credit este un instrument financiar extrem de flexibil, care permite primirea imediată de fonduri în limita plafonului acordat. Atunci când vă gândiți să stabiliți o astfel de limită, trebuie să țineți cont în special de următoarele aspecte:
- O linie de credit reînnoibilă vă permite să obțineți bani suplimentari în mai multe rânduri.
- Dobânda se percepe numai pentru suma utilizată.
- Ofertele de linii de credit sunt disponibile de la bănci și de la câteva instituții de credit.
- Costurile acestui produs constau în comisioane fixe și dobânzi.
- Valoarea limitei poate ajunge până la sute de mii de zloți și depinde în special de bonitatea creditului.
- În termeni mai simpli, o linie de credit este o descoperire de cont care poate fi pentru sume mult mai mari.
- Utilizarea limitei de credit este înregistrată în BIK.
Pentru a stabili o linie de credit este nevoie de bun simț. Acesta este un instrument util, dar aici este necesar autocontrolul pentru a nu exagera. De asemenea, ar trebui să fie posibilă rambursarea angajamentului în cel mai scurt timp posibil.
