Dobânda, comisioanele și alte taxe, plus câțiva termeni enigmatici, cum ar fi TAE – uneori trebuie să faceți niște cercetări pentru a înțelege ce include costul total al unui împrumut, cum ar fi cel de la o instituție nebancară. Din fericire, însă, totul este mult mai simplu decât ar putea părea. Mai jos este prezentată o explicație detaliată a subiectului costului total al împrumuturilor, însoțită de o serie de exemple.
Care sunt costurile de împrumut?
Costul unui împrumut reprezintă diferența dintre suma de bani returnată și suma împrumutată. Este important să se facă distincția între suma totală a împrumutului și costul total al împrumutului. Deși sună puțin enigmatic, totul este ușor de înțeles cu ajutorul unui exemplu:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Suma totală care urmează să fie rambursată = 6000 PLN
- Costul total al împrumutului = 1.000 de lire sterline (6.000 de lire sterline – 5.000 de lire sterline)
Suma totală a împrumutului este, prin urmare, suma de bani pe care împrumutatul a primit-o de la creditor. Pe de altă parte, costul total al împrumutului reprezintă toate comisioanele și dobânzile plătite pentru a beneficia de o anumită ofertă de împrumut.
Legat de conceptul de cost total al împrumutului este dobânda anuală efectivă, sau DAE. Ca regulă generală, cu cât costul total al împrumutului și TAE sunt mai mici, cu atât o anumită ofertă de împrumut este mai avantajoasă pentru client.
Costurile împrumuturilor plătite de împrumutați merg la creditori. Prin urmare, este un fel de remunerație pentru o instituție de creditare, de exemplu. Creditorii folosesc veniturile pentru a plăti cheltuielile de afaceri, cum ar fi salariile personalului și întreținerea site-ului web.
Care este costul unui împrumut online?
Este bine cunoscut faptul că împrumuturile cu dovadă online înseamnă un minim de formalități. Nu este surprinzător faptul că, de obicei, sunt implicate doar două categorii de costuri:
- Comisionul pe care clientul îl plătește pentru împrumut.
- Dobânda la suma împrumutată, adică procentul aplicat la valoarea capitalului împrumutat.
Atunci când se adună comisionul și dobânda, se obține costul total al împrumutului online. Acesta este apoi corelat cu suma împrumutată și cu durata împrumutului pentru a calcula TAE. Încă o dată, totul este cel mai ușor de înțeles prin exemple:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Comision = 970 PLN
- Dobânda = 30 PLN
- Costul total al împrumutului = 1000 PLN (970 PLN + 30 PLN)
- Suma totală care urmează să fie rambursată = 6000 PLN
TAE pentru un astfel de împrumut va fi de 819%, atâta timp cât este vorba de un împrumut instant standard pe 30 de zile.
Costul total al împrumutului față de momentele libere
Împrumuturile online gratuite prezintă un interes deosebit. În cazul acestora, costul total al împrumutului este zero. Un exemplu de acest tip de ofertă este următorul:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Comision = 0 PLN
- Dobânda = 0 PLN
- Costul total al împrumutului = 0 PLN
- Suma totală care urmează să fie rambursată = 5 000 PLN
Atunci când costul total al împrumuturilor este zero, valoarea RRP este întotdeauna zero la sută. Pentru a spune și mai simplu, în cazul așa-numitei de împrumuturi instantanee gratuite plătiți înapoi exact aceeași sumă pe care ați împrumutat-o.
De ce depinde costul total al unui împrumut offline?
În cazul împrumuturilor nebancare acordate la domiciliu sau al împrumuturilor bancare tradiționale, vă confruntați, de obicei, cu o listă mai lungă de costuri decât în cazul unui împrumut online. În afară de comisioane și dobânzi, pot apărea în special următoarele taxe:
- Un comision de inițiere, care reprezintă un cost asociat pregătirii contractului de împrumut.
- O taxă de procesare, ceea ce înseamnă că sistemul și personalul creditorului au verificat cererea.
- O taxă de serviciu la domiciliul clientului, care apare în cazul împrumuturilor acordate în numerar de către un reprezentant al creditorului.
- Taxa pentru cecul GIRO, plătită pentru împrumuturi de numerar online colectate la oficiul poștal.
- comisioane administrative legate, de exemplu, de monitorizarea rambursării la timp.
- Taxa de asigurare a creditului, de exemplu, împotriva pierderii de venituri. Această taxă apare, de obicei, în cazul împrumuturilor bancare care se ridică la sume semnificative.
- Un comision pentru constituirea unei garanții sau a unei cauțiuni, dacă este cazul, pentru o anumită ofertă de împrumut.
În general, creditorii aplică doar unele dintre categoriile de costuri de mai sus. Pe de altă parte, numele acuzațiilor individuale în sine nu au nicio semnificație de facto. Tot ceea ce contează este valoarea însumată a acestora, care reprezintă costul total al împrumutului.
TAE versus costul total al împrumutului – care este mai important?
Atunci când comparați ofertele de împrumut, merită întotdeauna să acordați atenție costului total al împrumutului și TAE. Atunci când se compară oferte cu aceeași durată a împrumutului (aceleași condiții și termene de rambursare), o TAE mai mică va însemna întotdeauna și un cost total mai mic al împrumutului. Pentru exemplificare, mai jos prezentăm o comparație între două chwilówki nebancare cu același termen de împrumut:
Oferta A:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Costul total al împrumutului = 1000 PLN
- Suma totală care urmează să fie rambursată = 6000 PLN
- TAE = 819%.
- Perioada de credit = 30 de zile
Licitația B:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Costul total al împrumutului = 808 PLN
- Suma totală care trebuie rambursată = 5808 PLN
- TAE = 518%.
- Perioada de credit = 30 de zile
În cazul de mai sus al unui împrumut pe 30 de zile, oferta „B” este cea mai bună alegere pentru client din punct de vedere al costurilor. Acest lucru se datorează faptului că are un TAE mai mic, un cost total al împrumutului mai mic și, prin urmare, o sumă totală mai mică de rambursat.
Un caz ușor diferit poate apărea atunci când se compară oferte cu perioade de împrumut diferite. Următoarea afirmație poate fi luată ca exemplu:
Oferta C:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Costul total al împrumutului = 1400 PLN
- Suma totală care urmează să fie rambursată = 6400 PLN
- RRSO = 1916%.
- Perioada de credit = 30 de zile
Oferta D:
- Valoarea totală a împrumutului = 5.000 PLN
- Costul total al împrumutului = 1592 PLN
- Suma totală care trebuie rambursată = 6592 PLN
- RRSO = 372%
- Perioada de creditare = 65 de zile
Oferta „C”, cu un termen de împrumut de 30 de zile, din exemplul de mai sus, se remarcă prin costul total mai mic al împrumutului și, prin urmare, prin suma totală mai mică care trebuie rambursată. Pe de altă parte, avantajul ofertei „D”, cu o perioadă de împrumut de 65 de zile, este reprezentat de un RRSO mai mic.
Alegerea uneia dintre aceste două oferte depinde de preferințele fiecăruia. O ofertă „C” va fi mai bună atunci când costul total al împrumutului este cel mai scăzut posibil. Între timp, oferta „D” ar trebui utilizată atunci când doriți mai mult timp pentru a efectua rambursările.
Care este costul total maxim al împrumutului?
Pe piața poloneză, creditorii nu pot stabili costul unui împrumut în mod arbitrar. Diferitele categorii de taxe trebuie să se încadreze în cadrul stabilit de dispozițiile cuprinse în legislație.
În cazul creditelor nebancare, problema costurilor totale maxime este stabilită în special în așa-numitele „costuri maxime”. Legea privind combaterea contrafacerii. Cu toate acestea, costul maxim al împrumuturilor s-a modificat de câteva ori în ultimii ani, în urma unor decizii luate de autoritățile poloneze. În acest fel, costurile maxime depind de rata de referință a NBP.
Care este un exemplu reprezentativ de împrumut?
Legislația poloneză nu numai că stabilește costurile totale maxime ale împrumuturilor, dar impune, de asemenea, obligații de informare pentru creditori. Unul dintre acestea este necesitatea de a prezenta așa-numitul exemplu reprezentativ de împrumut. Acest lucru apare, de exemplu, pe site-urile web ale instituțiilor de creditare.
Exemplul de împrumut reprezentativ conține o serie de date și informații privind costul total al împrumutului și componentele acestuia, valoarea totală a împrumutului sau RRP. În mod esențial, creditorii nu pot prezenta niciun exemplu în acest sens. Legea definește cu strictețe ce exemplu de ofertă de împrumut poate fi considerat reprezentativ. Prin urmare, un exemplu reprezentativ de împrumut este un bun punct de referință pentru evaluarea atractivității generale a ofertei unui anumit creditor.
Calculator de costuri pentru momentum și împrumut
Cel puțin o cunoaștere generală a ceea ce reprezintă costul total al unui împrumut online este foarte utilă pentru cei care doresc să aplice pentru acest tip de finanțare. Cu toate acestea, unul dintre motivele pentru care sunt folosite împrumuturile online este acela de a obține fonduri rapid și ușor. La urma urmei, nu toată lumea are timp să facă singură calculele și să compare gama de oferte disponibile.
Acesta este motivul pentru care a fost creat un instrument cunoscut sub numele de calculatorul de costuri al împrumutului Cashtero. Pe pagina noastră de pornire este disponibil un calculator gratuit, unde puteți selecta suma și durata împrumutului și apoi introduceți detaliile necesare. La final, calculatorul Cashtero arată instituția de creditare a cărei ofertă coincide cu nevoile persoanei respective. Prin urmare, o ofertă favorabilă de împrumut online poate fi obținută în doar câteva minute. Subliniem faptul că lucrăm numai cu creditori online de încredere care sunt de încredere.
Costul total al împrumutului față de dificultatea de a rambursa la timp
Atunci când se analizează ce include costul total al unui împrumut online, se are în vedere, de obicei, situația standard în care angajamentul a fost rambursat la timp. Situația este ușor diferită atunci când, dintr-un anumit motiv, clientul nu a reușit să facă rambursările la timp. În acest caz, costul total standard al împrumutului poate fi majorat cu taxe suplimentare, cum ar fi dobânzile penalizatoare sau comisioanele de procesare a întârzierilor.
Informațiile privind costurile percepute pentru rambursarea cu întârziere pot fi găsite în contractul de împrumut. De asemenea, este bine de știut cum să se abordeze problemele de rambursare. Respectarea câtorva reguli poate facilita rezolvarea problemei și chiar poate face ca costurile să pară mai mici. Un răspuns important la întrebarea cât de mult poate costa un împrumut de la o instituție nebancară este că valoarea taxelor suplimentare pentru rambursarea cu întârziere este, de asemenea, determinată de reglementările relevante.
